今年1月初，特斯拉打響汽車降價“第一槍”，隨后小鵬汽車、華為問界等新能源品牌紛紛跟進(jìn)。而燃油車也不甘示弱，3月初，湖北“東風(fēng)系”汽車更是開啟清倉甩賣模式，“只賣12萬元”的雪鐵龍c6沖上熱搜，將這場汽車價格戰(zhàn)推向高潮。

　　目前，已有超過40家車企、近百款車型加入價格戰(zhàn)。汽車價格下降后，車險價格是否會隨之下降，也成為很多消費(fèi)者關(guān)心的話題。

　　對車險價格影響有限

　　根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的機(jī)動車商業(yè)保險示范條款（2020版），商業(yè)車險分為主險和附加險，主險包括機(jī)動車損失保險、機(jī)動車第三者責(zé)任保險、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險3個獨(dú)立險種。而汽車價格變化不會影響三責(zé)險和車上人員責(zé)任險。

　　長安保險車險部副總經(jīng)理白魁耀向記者表示，汽車降價并不必然導(dǎo)致車損險價格下降，車損險基準(zhǔn)保費(fèi)價格是由地區(qū)、車型和使用年限決定的，同一地區(qū)、同一個車型的新車購置價上升和下降對車損險保費(fèi)影響很小。

　　北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云亦指出，汽車降價會使每輛車的車損險保費(fèi)下降，但下降金額有限。因?yàn)?，目前車損險的保費(fèi)與車輛價格有些關(guān)聯(lián)，但關(guān)聯(lián)度較小。并且，如果汽車的發(fā)票價格不變，則車損險價格完全不會變。

　　車車科技相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，車險價格的變化受很多因素的影響，例如車主的駕駛行為、車輛的品牌和型號、所在地區(qū)等等。因此，車輛降價只是影響車險價格的眾多因素之一，并不是絕對的。

　　在上述負(fù)責(zé)人看來，車險保費(fèi)受車輛的市場價值影響，汽車降價意味著車損險的保額降低，可能導(dǎo)致車險保費(fèi)小幅下降。其次，車輛風(fēng)險系數(shù)可能發(fā)生變化。比如，車輛降價后，更優(yōu)惠的車輛可能會吸引更多的駕駛員，包括年輕化或駕駛技術(shù)不熟練的駕駛員，有可能會增加車輛的出險概率，長期看也會引發(fā)車險價格上浮。

　　那么影響車險價格的因素究竟有哪些？“車輛品牌、型號和購買年份影響車險價格。比如，相同價格的車輛，零整比越高的車輛修理費(fèi)用更高，車險保費(fèi)越貴?！避囓嚳萍枷嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，車主的駕駛行為也會影響車險價格，駕駛習(xí)慣良好且連續(xù)多年未出險的車主可享受車險優(yōu)惠政策。

　　除此之外，該負(fù)責(zé)人指出，車主的駕齡和年齡以及車輛用途也會影響車險保費(fèi)。通常情況下，駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富且年齡較大的車主保險費(fèi)用相對較低。而家用車輛的車險保費(fèi)又會低于營運(yùn)車輛，因?yàn)闋I運(yùn)車輛的駕駛時間更長，出險概率會更高。

　　汽車降價系短期促銷行為

　　雖然汽車降價不會導(dǎo)致車險價格下降，但對保險公司如何確定車損險保額和理賠卻有一定影響。

　　車車科技相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，汽車價格大幅下降或補(bǔ)貼對保險公司確定車損險保額帶來困擾。車輛全損維修時，可能發(fā)生車損險保額與實(shí)際車輛價格不符的情況。

　　白魁耀解釋稱，汽車降價如果車損險保額按降價后的車價投保，在發(fā)生全損情況下，客戶將按降價后的金額獲得補(bǔ)償。也就是說同樣的保費(fèi)、同樣的車型，降價的和未降價的獲得的保險補(bǔ)償是不一樣的，可能讓客戶感覺不公平。

　　“如果按降價前的車價作為車險保額，在發(fā)生全損后，客戶將獲得超過實(shí)際車價的補(bǔ)償，在降價幅度特別大的情況下，低價購車、高額投保、故意全損索賠的道德風(fēng)險是保險公司需要考慮的?！卑卓f道。

　　不過，汽車價格下降也可能帶來銷量短暫上漲，一定意義上來說，可以促進(jìn)保險公司保費(fèi)規(guī)模小幅上漲。楊澤云告訴記者，車輛價格下降會促進(jìn)車輛銷售上升，從而使車輛保險的保單數(shù)量增加，進(jìn)而保險公司整體車險保費(fèi)收入也會上升。不過，當(dāng)前實(shí)際汽車銷量如何變化，還有待市場檢驗(yàn)。

　　事實(shí)上，日前中汽協(xié)已經(jīng)發(fā)聲稱，價格戰(zhàn)不會長久，物有所值是永恒的商業(yè)法則。

　　中汽協(xié)指出，2022年上半年，疫情對汽車產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈產(chǎn)生了巨大影響，國家及時出臺了穩(wěn)增長政策，地方政府也積極響應(yīng)黨中央國務(wù)院的號召，因地制宜促進(jìn)汽車消費(fèi)，使汽車行業(yè)逐步回歸正常運(yùn)行，為穩(wěn)增長、促消費(fèi)發(fā)揮積極作用。

　　去年四季度，尤其是12月份全國疫情暴發(fā)以來，汽車產(chǎn)銷節(jié)奏再次受到嚴(yán)重影響。進(jìn)入2023年，1-2月份汽車行業(yè)整體銷售下降明顯，企業(yè)終端庫存急劇上升，經(jīng)營壓力加大，企業(yè)采取各種措施降低庫存。地方政府也為新年一季度開好局出措施、活市場，包括湖北省在內(nèi)的地方政府與企業(yè)聯(lián)合推出了較大力度的促消費(fèi)政策，旨在拉動本地汽車消費(fèi)，為企業(yè)紓困解難。

　　中汽協(xié)還表示，此輪短期的促銷原因是多方面的，各企業(yè)推出的優(yōu)惠車型多為長庫齡、老款或滯銷庫存車型。在終端市場，這些車型此輪促銷前已經(jīng)有了可觀的優(yōu)惠價格，終端宣傳為了吸引眼球，夸大降價力度，增加獲客，對消費(fèi)者容易產(chǎn)生誤導(dǎo)。中汽協(xié)呼吁，汽車行業(yè)盡快回歸正常市場秩序，為國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

（來源：華夏時報）